眾所周知，社會養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會保險、企業(yè)年金與個人商業(yè)養(yǎng)老保險。由于目前的社會保險只能保障退休后***低的生活標準，而企業(yè)年金不是強制性的。因此，人們養(yǎng)老難離商業(yè)保險社會基本養(yǎng)老保險金即由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成。按今年1月1日調整后的社會保險養(yǎng)老政策，職工達到法定退休年齡且個人繳費滿15年的，基礎養(yǎng)老金月標準為，退休前一年社會平均工資的20%；個人賬戶養(yǎng)老金由個人賬戶基金支付，月發(fā)放標準根據本人賬戶儲存額除以120，個人賬戶儲存額按本人繳費工資的8%的數額建立。

舉例來看。假如一個25歲職員，現在開始參加社會基本養(yǎng)老保險，60歲退休，社保年度35年(忽略中斷)。假設他月均繳費工資為1500元，退休后社會上年度平均工資3000元，則其領取的社會基本養(yǎng)老保險金額度為基礎養(yǎng)老金600元(3000;20%)+個人賬戶養(yǎng)老金420元[個人賬戶儲存額(1500元;8%;12個月;35年)除以120]=1020元。每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的?！○B(yǎng)老險宜選分紅型目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老險產品主要有以下幾種，您可以根據自身的情況進行選擇。傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的。分紅型養(yǎng)老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。***型壽險是一種長期的理財手段。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。

此外，還有不確定的額外收益。投資連結險是投資風險***高的一類，當然風險與收益同在，也是***有可能獲得較高收益的一類。投連險也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負。對于一些保守的消費者來說，一般較青睞傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老保險產品，認為現在市面上推出的養(yǎng)老險過于花哨，存在一定風險。不過，首創(chuàng)安泰相關人士建議人們，在目前的低利率時代購買養(yǎng)老險這樣一種長期儲蓄險種，還是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。值得注意的是，***型養(yǎng)老險投入比較大，且不宜提前支取。